Epargne retraite : quel placement choisir ? (1)

Lundi 10 Décembre 2007 - Actualités sur l'épargne retraite

Epargne retraite : quel placement choisir ? (1)

Perco, PEE, Perp... Depuis quelques années, les solutions pour s'assurer une retraite complémentaire sont de plus en plus nombreuses. Mais devant cette multitude d'offres, il n'est pas toujours facile de s'y retrouver. Revue de détail des principaux moyens existants.

 
Aujourd'hui, tout le monde en est conscient : il est de plus en plus nécessaire d'investir personnellement pour assurer un complément à sa future pension de retraite. Selon une étude* parue fin novembre, 69% des personnes interrogées estiment que « la constitution d'une épargne exclusivement dédiée à la retraite est primordiale (20%), ou importante (49%) ».

Pour passer en revue les différentes solutions d'épargne retraite, il faut distinguer l'épargne individuelle et l'épargne collective** réservée aux salariés d'enteprises.

 

1) L'épargne individuelle
 
L'assurance vie : placement préféré des français, avec plus de 22 millions de contrats souscrits représentant 1 100 milliards d'euros. On distingue l'assurance vie en euros (monosupport) où le capital est garanti et l'assurance multisupports où, outre un fonds en euros, l'argent est placé dans différents fonds boursiers. Cela implique des rendements, et des risques, plus élevés. Les versements sont libres. Les fonds sont disponibles à tout moment de manière partielle ou totale. A l'âge de la retraite, le capital est versé dans sa totalité ou converti en rente. En cas de décès, le capital revient au bénéficiaire mentionné par le souscripteur. Plus de 1000 contrats existent sur le marché français.
 
PERP : plan d'épargne retraite populaire. Créé en 2004, il existe sous 4 formes, dont une assez similaire à l'assurance vie multisupports, les autres étant à rente viagère différée, avec un support « euro diversifié » et « en point ». Le capital constitué est bloqué pendant la vie active et n'est disponible qu'au départ en retraite (sauf invalidité ou chômage) et uniquement sous forme de rente***. Avantage : chaque versement est déductible du revenu imposable, dans la limite de 10%.
 
PEA : Plan d'épargne en actions. Impliquant de placer une partie de son argent en bourse, il n'est pas privilégié dans l'optique d'une épargne retraite, mais a toutefois des avantages. Il est constitué d'un compte-titres (alimenté par les achats d'actions) et d'un compte espèces (ventes). La périodicité et le montant des versements sont libres. Après 5 ans, le souscripteur bénéficie d'une exonération d’impôts sur les dividendes et plus-values et après 8 ans, il est possible de transformer tout ou partie du capital en rente à vie exonérée d'impôts.
 
PERME : Plan d'épargne retraite loi Madelin. Ce contrat est dédié aux travailleurs non salariés non agricoles (artisans, commerçants, professions libérales). Les versements sont annuels et le montant fixé selon une échelle. En plus de la déduction fiscale de 10% sur les versements effectués, au terme du contrat, le capital est obligatoirement reversé sous forme de rentes, bénéficiant elles-mêmes d'un abattement fiscal (10 à 20%).
 
Préfon : prévoyance des fonctionnaires. Comme son nom l'indique, le Préfon est réservé aux fonctionnaires et leur conjoints. Les versements sont annuels et il est possible de racheter des points ; ces investissements sont déduits du revenu imposable dans la limite de 10%. Le capital est versé à la retraite sous forme de rente. (Pour plus d'informations, voir notre article du 27/09/07).
 
 
(*) Etude Ipsos/AGF, « Les actifs et le Perp », réalisée par téléphone auprès de 559 personnes, du 17 au 19 novembre 2007.

(**) Retrouvez dès demain notre seconde partie sur l'épargne collective

(***) Sauf pour les retraités qui peuvent le recevoir sous forme de capital en vue de la primo-accession. Cf. notre article du 4 janvier 2008 "Perp et primo-accession"

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